Wie berechnen sich die Schadensfreiheitsklassen?

Die SF-Klasse steigt jedes Jahr, indem ein Versicherter unfallfrei fährt. Für jedes unfallfreie Jahr erhält der Versicherte eine höhere Schadensfreiheitsklasse, die den Beitragssatz in der Kfz-Versicherung senken kann. Die genauen Beitragssätze und SF-Klassen unterscheiden sich je nach Versicherung.

Beispielrechnung

Die Kfz-Versicherung für Fahranfänger beginnt oft in SF 0 mit einem Beitragssatz von 240 % des Grundbeitrags. Nach einem unfallfreien Jahr wird er in die SF-Klasse 1/2 hochgestuft und zahlt im nächsten Jahr nur noch etwa 140 %. 

Wenn er weiterhin schadenfrei bleibt, erreicht er nach weiteren Jahren SF 5 und zahlt nur noch 60 % des Grundbeitrags. Nach 10 unfallfreien Jahren könnte er die SF-Klasse 10 erreichen und seinen Beitragssatz auf 40 % senken.

Rückstufung bei einem Unfall

Bei einem Unfall erfolgt in der Regel eine Rückstufung um mehrere SF-Klassen. Dies bedeutet, dass sich der Beitragssatz im Folgejahr erhöhen kann, je nachdem, in welcher SF-Klasse sich der Versicherte vor dem Unfall befand. Die genaue Rückstufung unterscheidet sich je nach Versicherung, aber hier sind übliche Rückstufungswerte für die Kfz-Haftpflichtversicherung:

Wenn beispielsweise ein Versicherter in SF 10 einen Unfall verursacht, wird er im Folgejahr auf SF 4 zurückgestuft. Anstelle des günstigeren Beitragssatzes in SF 10 (ca. 40 % des Grundbeitrags) würde er dann den Beitragssatz für SF 4 zahlen, der bei vielen Versicherern um die 70 % beträgt.

Wichtig: Einige Versicherer bieten die Möglichkeit eines "Rabattschutzes" an. Mit einem Rabattschutz bleibt der Versicherte trotz eines Unfalls in seiner aktuellen SF-Klasse und wird nicht zurückgestuft. Dieser Schutz ist allerdings meist kostenpflichtig und gilt nur für einen Unfall pro Jahr.

Was ist die Malus-Klasse?

Die Malus-Klasse (häufig mit "M" bezeichnet) ist eine spezielle SF-Klasse, in die Versicherte zurückgestuft werden, wenn sie wiederholt Unfälle verursacht haben und sich bereits in einer niedrigen SF-Klasse befinden (meist SF 1 oder SF 2). Sie stellt die höchste Beitragssatzstufe dar, was bedeutet, dass Versicherte in der Malus-Klasse den höchsten Beitrag zahlen müssen – oft zwischen 240 % und 260 % des Grundbeitrags.

Die Malus-Klasse wird meist dann angewendet, wenn eine erneute Rückstufung aufgrund eines Unfalls nicht mehr möglich ist, da der Versicherte bereits in einer sehr niedrigen SF-Klasse eingestuft war. Dadurch sollen besonders risikoreiche Fahrer höhere Beiträge zahlen und das Schadensrisiko abdecken.

Kfz-Versicherung die jeden nimmt?

Bis zum 30.10. kann die Kfz-Versicherung gekündigt werden. Ein Wechsel der Versicherung kann mehrere Hundert Euro sparen.

So ermittelt man die Schadensfreiheitsklasse

Die Schadensfreiheitsklasse kann auf verschiedene Weise ermittelt werden. Viele Versicherer stellen zudem Online-Rechner zur Verfügung, bei denen man durch Eingabe der Vertragsdaten und schadenfreien Jahre die eigene SF-Klasse ermitteln kann. Schäden aus vergangenen Jahren, die zu einer Rückstufung führten, werden ebenfalls berücksichtigt.

Ein weiterer Weg ist der direkte Kontakt zum Versicherer. Die Kundenbetreuung kann auf Anfrage die aktuelle SF-Klasse einsehen und bei Bedarf Informationen zur Einstufungshistorie geben. Diese Auskunft ist besonders hilfreich beim Versicherungswechsel, da die neue Versicherung die bisherige SF-Klasse übernimmt und so die Prämien berechnen kann.

Welche SF-Klasse habe ich?

Die eigene SF-Klasse lässt sich am einfachsten anhand der letzten Beitragsrechnung oder des Versicherungsscheins einsehen. Manche Versicherungen bieten auch einen Kundenbereich auf ihrer Website an, in dem die SF-Klasse jederzeit abrufbar ist. Alternativ hilft ein kurzer Anruf oder eine E-Mail beim Kundenservice, um die aktuelle SF-Klasse in Erfahrung zu bringen.

So kann man die Schadensfreiheitsklasse anderer übernehmen

Die Übernahme der Schadensfreiheitsklasse ist in der Regel nur zwischen engen Verwandten oder Partnern möglich. Häufig können Eltern die SF-Klasse auf ihre Kinder übertragen oder Ehepartner voneinander profitieren. Voraussetzung ist, dass die übernehmende Person bereits eine eigene Fahrpraxis vorweisen kann.

Bei der Übernahme der Schadensfreiheitsklasse können folgende Schritte unternommen werden:

1. Voraussetzungen prüfen: Zunächst sollte man die Bedingungen der eigenen Versicherung prüfen, da nicht alle Versicherungen die Übertragung erlauben und die Voraussetzungen unterschiedlich sein können. Meist sind Übertragungen nur innerhalb der Familie oder auf Personen im selben Haushalt möglich.
2. Nachweis der Nutzung erbringen: Einige Versicherungen verlangen einen Nachweis, dass die übernehmende Person das Fahrzeug regelmäßig genutzt hat. Dieser Nachweis kann durch Fahrpraxis oder die Anmeldung im gleichen Haushalt erbracht werden.
3. Formular zur Übertragung ausfüllen: Die meisten Versicherer stellen ein spezielles Formular für die SF-Übertragung zur Verfügung. Dieses muss vollständig ausgefüllt und vom bisherigen und neuen Inhaber unterschrieben werden.
4. Bestätigung der Versicherung abwarten: Nach Einreichung des Formulars prüft der Versicherer die Unterlagen. Bei positiver Entscheidung wird die SF-Klasse auf den neuen Versicherungsnehmer übertragen, und die Prämie wird entsprechend angepasst.
5. Dauerhaftigkeit beachten: Nach der Übertragung ist die SF-Klasse für den bisherigen Inhaber nicht mehr verfügbar. Die Entscheidung sollte daher gut überlegt sein.

Hier sind einige Vorteile von der Übernahme der SF-Klasse aufgelistet:

• Senkung der Versicherungsprämie für die übernehmende Person: Die übernehmende Person kann von einer niedrigeren SF-Klasse und damit einem günstigeren Beitragssatz profitieren. Dies ist besonders vorteilhaft für Fahranfänger, die normalerweise mit einer hohen Prämie starten würden.
• Nutzung schadenfreier Jahre innerhalb der Familie: Die SF-Klasse kann oft auf enge Verwandte, wie Kinder oder Ehepartner, übertragen werden. So können Familienmitglieder von den schadenfreien Jahren eines Angehörigen profitieren und gemeinsam Kosten sparen.
• Flexibilität bei der Versicherungsplanung: Wenn jemand vorübergehend kein eigenes Fahrzeug benötigt, kann er seine SF-Klasse an eine andere Person übertragen. Die übernehmende Person erhält so einen Rabatt, der normalerweise über viele Jahre aufgebaut werden müsste.

Welche Nachteile hat das Übertragen der Schadensfreiheitsklasse?

Hier eine ausführliche Erklärung zu den Nachteilen der Übertragung der SF-Klasse:

1. Verlust des SF-Rabatts für den bisherigen Versicherungsnehmer: Sobald die SF-Klasse übertragen wurde, verliert der ursprüngliche Inhaber den Anspruch auf seine bisherige Rabattstufe. Das bedeutet, er startet bei einer neuen Versicherung in der Regel wieder mit SF 0, was zu höheren Prämien führt.
2. Eingeschränkte Übernahme der SF-Klasse: Die übernehmende Person kann oft nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie sie tatsächlich Fahrpraxis besitzt. Wenn der ursprüngliche Halter eine höhere SF-Klasse hat, wird nur ein Teil übertragen. Der Rabattvorteil kann dadurch geringer ausfallen.
3. Eventuelle Reduktion des Rabatts: Einige Versicherungen übertragen die SF-Klasse nicht eins zu eins, sondern reduzieren den Rabatt. Dadurch wird der ursprünglich hohe SF-Rabatt unter Umständen abgemildert, was die Versicherungsprämie beeinflussen kann.
4. Dauerhafter Charakter der Übertragung: Die Übertragung der SF-Klasse ist in der Regel endgültig. Der ursprüngliche Versicherungsnehmer hat keinen Anspruch darauf, die Klasse zu einem späteren Zeitpunkt zurückzufordern. Dies kann problematisch sein, wenn er in Zukunft wieder ein eigenes Fahrzeug versichern möchte.
5. Nachweispflicht für die Nutzung des Fahrzeugs: In einigen Fällen verlangen Versicherungen einen Nachweis, dass die übernehmende Person das Fahrzeug des bisherigen Inhabers regelmäßig genutzt hat. Diese Nachweispflicht kann administrativen Aufwand mit sich bringen und die Übertragung erschweren.

Tabelle: Alle Schadensfreiheitsklassen im Überblick

Hier ist eine vollständige Tabelle mit den gängigen Schadensfreiheitsklassen (SF-Klassen) und den entsprechenden Beitragssätzen. Bitte beachte, dass die genauen Werte je nach Versicherung variieren können:

Anmerkung: Manche Versicherer haben weitere SF-Klassen, die bis SF 35 oder höher reichen. Die Beitragssätze können abhängig von der Versicherung leicht abweichen und werden oft individuell angepasst.

Ab einer bestimmten Anzahl von schadenfreien Jahren bleibt der Beitragssatz meist konstant auf einem sehr niedrigen Niveau, hier bei etwa 20%. Die genauen Werte können jedoch von Versicherung zu Versicherung abweichen.

Welche Schadensfreiheitsklasse ist die niedrigste?

Die niedrigste Schadensfreiheitsklasse ist in der Regel SF 0 oder SF -1. Diese Klassen gelten für Fahranfänger oder Fahrer mit wenigen unfallfreien Jahren und führen zu einem hohen Beitragssatz, meist zwischen 100% und 120% der Versicherungsprämie. Manche Versicherungen führen sogar negative SF-Klassen (z. B. SF -2) für spezielle Risikofälle oder Fahranfänger mit erhöhtem Risiko ein.

Wie funktioniert die Schadensfreiheitsklasse bei einem Zweitwagen?

Bei einem Zweitwagen bieten viele Versicherungen besondere Regelungen an, um Fahrern eine günstigere Schadensfreiheitsklasse (SF-Klasse) zu ermöglichen. Hier sind die wichtigsten Punkte:

1. Sondereinstufung des Zweitwagens: Oft wird der Zweitwagen nicht in die niedrigste SF-Klasse (z. B. SF 0) eingestuft, sondern profitiert von der SF-Klasse des Erstwagens. Je nach Versicherung kann der Zweitwagen in eine höhere Klasse, wie SF 1 oder SF 2, eingestuft werden, auch wenn der Fahrer mit diesem Fahrzeug noch keine schadenfreien Jahre gesammelt hat.
2. Voraussetzungen: Um von einer besseren SF-Klasse für den Zweitwagen zu profitieren, gibt es oft Voraussetzungen. Typische Bedingungen sind:some text
   • Der Erstwagen muss bereits bei derselben Versicherung versichert sein.
   • Der Versicherungsnehmer muss der Halter beider Fahrzeuge sein.
   • Beide Fahrzeuge dürfen nur vom Versicherungsnehmer oder bestimmten Personen gefahren werden.
3. SF-Klasse des Zweitwagens: Der Zweitwagen baut in der Regel eine eigene SF-Klasse auf, die unabhängig vom Erstwagen fortgeführt wird. Bei unfallfreiem Fahren wird der Zweitwagen in den Folgejahren ebenfalls hochgestuft.‍
4. Rabatte und Sonderregelungen: Einige Versicherer bieten zusätzliche Rabatte oder spezielle SF-Klassen für den Zweitwagen an, sodass der Versicherte von günstigeren Beiträgen profitieren kann.